对民生银行航天桥支行案的思考

本文揭示了民生银行“假理财产品案”产生的五个层次的原因，即“一有四缺”。即道德风险“有”、团队的专业能力“缺”、内控的交叉制约“缺”、投资者教育“缺”、产品设计和流程可能有“缺”陷。

文\许达，作者为银行业人士，央行观察专栏作家

央行观察（ID：YANGHANGGUANCHA）

民生银行案一出，浑身一个激灵，特别是我等在银行干了多年零售的老同志们！此案极具爆炸性，绝不亚于一年多前某行39亿票据大案，对商业银行的警示更甚于前者。集体作案、时间很长、金额巨大，远不是“私售”、“飞单”可以解释的。或许就是打着银行名义、在银行营业场所操作、以银行高端个人客户为诈骗目标的非法集资、庞氏骗局，蒙蔽性强、欺骗性强、危害性大。

为啥当事银行总是后知后觉？整个事件中的内控又上哪儿去了了？抛个砖：

1、内控控啥？管人是第一要务，职业道德和专业能力缺一不可，德才兼备，还要以德为先。这样的案子中，支行的各层级员工都可能涉及，不知他们在其中扮演了何种?色？如果行长是案件的策划者，副行长和理财经理呢？若是知情且参与，是同案，道德风险；若是不知情被蒙骗，那就根本不具备基本的专业知识和合规意识，根本不具备银行从业的基本资质。带出这样的队伍，银行难辞其咎。

2、内控咋控？业务、流程、员工行为、营业场所都要纳入视野，全面、全程、全员，常规手段之外，数据分析、交叉预警、飞行检查等措施一定得有，关键是，对预警信号和异常线索绝不能漠视。可能有人会说，此案中的所谓理财销售，所有操作应该是游离在银行业务系统之外的，银行以流程监控为手段的现场和非现场措施可能都不易发现。其不不然，此案持续这么长时间、金额如此巨大，仅仅是这150位客户资金的流动就足以提示异常了！更何况，这些业务都是在银行的营业场所办理的，还都做了所谓的“双录”。我相信，银行自身的各种自查、检查、排查，各种技术手段运用，不会一点预警信号都没有。只要在某个点上深入一下，可能不至于把事情拖到不可收收拾。

3、文化和精神去哪儿了？说不清楚。百年前，票号的掌柜和伙计们都知道为东家和客户的利益尽心尽力，现而今，为一己之私而不择手段者常有。

小结一下，此案的原因有五个层次，“一有四缺”。

第一位是道德风险“有”。个人认为，这是一个彻头彻尾的骗局，产品假，双录假，表面看起来挺正轨的销售过程，都是用来忽悠客户的。

第二位是团队的专业能力“缺”。风险合规能力是银行从业人员最基本的资质，从此案看，不合规的疑点甚多，主动参与者是道德风险，被动者呢？无知不是理由，只能说明银行的团队建设不到位。

第三位是内控的交叉制约“缺”。借用沙瑞金书记一句话“权力缺乏监督”，在这里是“权力和能力都缺乏监督”。异常的痕迹到处有，仅仅反洗钱一个系统就能发现很多问题，监督在哪里？

第四位是投资者教育“缺”。有几个客户知道理财产品可以在官方系统查到？要普及这个知识，让客户监督银行。

第五位是产品设计和流程可能有“缺”陷。不了解民生理理财产品转让的设计，应该是大有漏洞被居心叵测者利用。其实，即使无漏洞，不轨者也可能利用，因为你永远叫不醒一个装睡的人。

不管怎么说，汲取教训，完善自己，是我们最好的选择。

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