手机银行联网尚待时日在矛盾怪圈中死循环

简　介

市场需求小就不能刺激联网，不联网就不能开拓更大的市场。在这样一个矛盾的怪圈中死循环的手机银行，要实现联网还有相当一段路要走。

近来各地关于手机银行的消息频传：日前，建行与联通合作在全行推出手机银行业务，称能将网上银行的各种功能放在一部手机上，以实现除提取现金业务之外的各种银行业务；有媒体报道8月15日工行也携手移动和联通推出具备“终端功能”的手机银行。手机银行从1999年在国内诞生起，经过了2001年到2002年的热潮和近两年的沉寂之后，又显出“卷土重来”之势。

手机银行“重出江湖”，绕不开的依然是安全性和易用性两个大问题。在安全性已经逐步得到解决的情况下，手机银行易用性问题的解决就显得更加迫切。目前一张手机卡依然只能绑定一家银行，因此要求手机银行“联网”，实现跨行办理业务的呼声很高。坊间流传：中国银联正在与移动运营商接触，希望能够尽快解决这个问题。

当记者致电中国银联，希望证实这个消息时，中国银联表示，的确在做这方面的工作，不过尚未取得任何重大进展，因此不便透露细节。

从中国银联闪烁的口气中，似乎手机银行的联网不会在近期实现了。

技术壁垒

阻碍手机银行联网的因素，首先让人想到的就是技术壁垒。尽管手机银行从1999年就开始在国内出现，但是大部分的手机银行使用的都是不能完成手机银行所有任务的STK技术，这种技术必须事先在STK卡中灌注银行的应用前端程序和客户基本信息，一旦新增服务或客户信息变更时需要重新写卡，无法方便实现银行对用户调整定制的服务，最关键的是，STK卡的容量较小，决定了在一张卡上只能使用一家银行的服务。因此手机银行的联网，首先就要从终端技术的更换开始。

易观电信分析师周屹分析说，目前国内手机银行大部分还只能实现账务查询等简单业务，这离手机银行的真正目标还有距离。真正的手机银行应该能够实现除了现金交易以外的所有银行业务，换句话说，应该是能够把一个虚拟银行放到手机中。STK难以完成这样的任务。

据周屹介绍，目前可以用于实现手机银行的各种技术中，WAP的表现最好。WAP是全球性的工业标准，支持动态伸缩的数据装载，不受服务种类限制，便于实现银行间的联网。而且WAP采用类似浏览器的用户界面，实时交互性强，可以在手机上实现网上银行的全部功能。特别是即将开始商用的WAP 2.0版本，其在用户界面和安全性上的优势使得其非常适合用来开展手机银行业务。

使用WAP技术，除了带来终端的变更，对传输网络同样也有要求，WAP技术的发展与3G有一定的联系，3G系统过于昂贵，3G系统的实现要求完全升级到一个新的完整的系统，开发成本数以亿计。而且目前3G在国内业务开展的时间表一直不能定下来，也让手机银行的联网前景变得难以明朗。

战国割据

除了技术上的阻碍，目前国内手机银行市场上群雄割据的状态也给手机银行联网造成了一定的困难。

由于各家银行开展手机银行业务的时间各不相同，随着时间的推移，各种新技术的不断涌现，后来者不断采用新技术，使得不同的技术规则以及多种技术标准并存。目前各家手机银行在银行与网络运营商接口、用户界面方面的标准、以及提供的服务内容，由于银行不同而有所区别，致使一家银行一个接口，一家银行一个用户界面，一家银行一个服务。不仅增加了软件开发的复杂性，也让手机银行的联网需要解决的问题变得更加复杂。

另一方面，从移动运营商的角度来说，目前国内各银行分别与不同的运营商合作，采用的终端技术也各不相同。就以最近打算开通具有“终端功能”手机银行的两家银行—工行和建行为例：建行是与联通合作，据说使用的是基于CDMA1X的BREW技术。工行的新手机银行虽然尚未现身，但从它们与联通和移动同时合作上，就可知道在技术上一定与基于CDMA1X的BREW的技术有所不同。周屹告诉记者，目前国内常用的主要技术有STK、USSD、BREW等，各家运营商都是根据自己的网络特点来采用不同的技术指标，一旦手机银行要进行联网，运营商在网络方面的标准也需要统一，或者兼容。

在这样一种情况下，即便银联有心出面打造手机银行联网，也需要相关的各银行、移动运营商坐下来进行商谈，把目前各自为政、群雄割据的局面变成一个统一的标准。那就意味着许多银行前期投入的接口建设、界面设计都要进行修改。个中涉及的种种利益关系的协调，无疑需要一个比较长期的沟通过程。

关键还是需求

前有技术壁垒，后有群雄割据，在这种内外交困情况下的手机银行，要想联网看起来还有相当长的一条路要走。不过，周屹告诉记者，其实这一切都并不是决定因素，而最关键的应该还是市场的需求。只要有了足够的市场需求，可观的市场份额和利润就会吸引各方面坐下来积极解决上述各种问题，即便有什么现阶段不能解决的问题，也可以比较容易地找到替代或者折衷方案。

周屹分析说，尽管最近各银行对手机银行的注意力度开始加大，但毕竟这项业务还不是一个普遍性的业务。打个比方说，银行与联通合作建立的手机银行，是针对CDMA用户的，联通CDMA的用户也不过2000多万，而且并不等于这2000多万人都会去用手机银行，假设30%的人使用手机银行，也只有600多万用户而已。距离大众化的普及还有很大一段距离。因此，尽管使用手机银行的人普遍感觉到不方便，需要联网，但是这些人相对于整个市场而言，还是少数。市场需求不够旺盛，就不能产生足够的利益吸引银行和运营商来改进技术、整合网络，换句话说就是没有足够的利益去刺激他们联网。这种观点记者在银行业内人士处得到了证实。

现在的问题就是：手机银行的发展似乎陷入了一个死循环的怪圈。由于不能联网而给用户造成使用不方便，不方便就不能吸引更多的人来使用手机银行。手机银行本来就是为了让用户能够更方便地使用银行业务而诞生的，如果不能联网，对于拥有多张银行卡的用户，还需要办理多张手机卡，对手机的型号也存在着诸多限制。如此一来，反而给用户增加了麻烦，用户使用手机银行的积极性就会大受影响。但是，如果没有足够的用户需求，没有更多的人来使用手机银行，微薄的利润又不足以刺激各方面投入不菲的资金来进行联网。

市场需求小就不能刺激联网，不联网就不能开拓更大的市场。在这样一个矛盾的怪圈中死循环的手机银行，如果不能在其他方面有所突破的话，要联网还有相当一段路要走。

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