汽车金融渐成红海P2P不得不与这些对手竞争-【新闻】

汽车金融渐成红海 P2P不得不与这些对手竞争

位于英国的P2P平台Zopa近日宣布与美国的科技公司Uber达成战略合作协议，为伦敦的Uber司机提供购车贷款服务。这两家巨头的合作显示，P2P公司布局汽车金融步伐加快。

而国内专注或转型汽车金融的P2P公司也越来越多。如理财范、五道口金融等都宣布介入汽车金融业务。

横亘在P2P公司前面的，不但有传统的银行，还有汽车企业设立的汽车金融公司、整车厂的财务公司等竞争对手。随着网贷行业监管政策的临近出台，P2P行业在汽车金融领域到底能走多远？

汽车金融：万亿级市场

中金一份报告指出，“汽车消费，应该是目前中国唯一一项尚未大规模使用金融杠杆的大宗个人消费。”报告预计，2019年汽车金融的渗透率将提升至41%，隐含复合增速超过22%。

如此规模的潜在市场，一直是以银行与厂商系汽车金融公司占绝对主导。但日益扩大的二手车交易也让P2P看到了机会。

以苏州市为例，仅一年时间，车贷公司便从一两家变成几十家，竞争很残酷，这个行业的利润很快变得越来越薄。很多做信贷的公司正在转型做车贷，未来行业很可能会经历价格战并经历洗牌，这是市场竞争的必然规律。

为了抢占市场，以车贷业务为主的P2P公司已经开始各显神通。有业内人士介绍，目前车贷的竞争方式中，新进入市场的公司最喜欢靠额度取胜，放大贷款比例，或抢别家公司的生意，直接在别家公司批准的车贷业务中加大额度;另一些P2P公司则从营销入手，给客户高返点，除了目前通常的手续费外再返多个点，这也导致P2P公司成本大幅上升;另外，还有些公司简便考察流程，并不断压低贷款利率。

竞争对手各有利器

除了限购对P2P车贷的打击外，此前已存在于这个市场的竞争对手也构成不小的挑战。

目前个人汽车消费贷款方式主要有银行汽车贷款、汽车金融公司、整车厂财务公司、信用卡购车分期付款等。

银行汽车贷款需要申请人提供户口本、房产证等资料，通常还需以房屋做抵押，并找担保公司担保，缴纳保证金及手续费，一般首付款为车价的30%，贷款年限一般为3年，需缴纳车价10%左右的保证金及相关手续费。

汽车金融公司不需贷款购车者提供任何担保，购车者只要有固定职业和居所、稳定的收入及还款能力，个人信用良好即可。首付比例低，按照《汽车贷款管理办法》的规定，贷款时间最长为5年，首付最低为车价的20%，不用缴纳抵押费。

整车厂财务公司需提供所购车辆抵押担保，申请人应有稳定的职业、居所和还款来源、良好的信用记录等，首付最低为车价的20%，最长年限为5年，其利率通常要比银行略高、比汽车金融公司略低。

信用卡分期购车是银行推出的一种信用卡分期付款业务，采用信用卡分期购车不存在贷款利率，银行只收取手续费，不同分期的手续费率各有不同。

优缺点比较

以上几种汽车贷款渠道中，银行由于审批手续繁琐，而且需要房产抵押，令不少购车者望而生畏。不过好的一点是，贷款利率较低。

汽车金融公司表面上打出零利息购车口号，但据业内人士称，汽车金融公司实际贷款利率都比较高。国内较大的丰田金融提供的购车方案实际年化利率都在20%左右，比银行基准贷款利率5.50%高出不少。

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一位购车人告诉本报记者，在该金融公司买车，要支付1500元的手续费，还要缴纳几千元的保险保证金，此外还需在指定公司购买保险，更为重要的是，购买新车不能享受到折扣，新车损失折扣加上各种手续费，加在一起差不多2万元。若以此计算，消费者在汽车金融公司购车的贷款成本已经为20%左右。

汽车金融公司融资来源一般都是银行借款，最近有些公司发行汽车贷款证券化产品，扩大了融资渠道。而且汽车金融公司与汽车经销商合作，其利率中有5%左右返还给经销商，后者在推销时有推荐汽车金融公司的动力。但汽车金融公司毕竟是银监会严格监管的，其出资人等资质门槛都比较高，限制了其发展。如非金融机构作为汽车金融公司出资人，总资产不能低于80亿，年营收不能低于50亿。

P2P从事车贷业务，其优势是暂时不受银监会等监管，处于野蛮生长阶段，而且车贷金额较小，比较规范，车价大体比较透明。但多次抵押等骗贷情况也令人头疼。由于P2P行业没有共享的征信系统，无法共享黑名单等信息，这也给不少企图从中钻空子的用户提供了空间。有专家称，现在很多地方都存在包装公司，给客户包装做车贷，从不同的P2P公司反复借贷，最后都不还款，这是典型的诈骗。

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